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admin 2019-07-10 阅读:245


常常有用户问深蓝君:刚买完稳妥,就在等候期内体检出反常,对保单会不会有影响?


比方说,在等候期查出甲状腺结节,今后要是得了甲状腺癌,稳妥公司会拒赔吗?


其实关于等候期出险,不同险种、不同条款的成果都是不一样的。今日深蓝君就和咱们一同来聊聊:稳妥等候期


主要内容如下:


  • 等候期出险,必定不赔吗?

  • 等候期出险,稳妥还有用吗?

  • 买稳妥,要不要重视等候期?


一、等候期出险,稳妥赔不赔?

在日常日子中,咱们买到手的东西立刻就能运用,但稳妥却有点不一样,许多产品都会设置“等候期”。



1、等候期是什么?有什么用?

简略来说,在等候期内出险,稳妥公司是不会理赔的。


之所以要设置等候期,主要是防备歹意骗保和带病投保。在骗保,其实就在咱们身边一文中,深蓝君也共享过一些骗保事例。


那等候期一般是多长呢?不同险种略有差异:


  • 重疾险、寿险:一般是 90 - 180 天

  • 医疗险:根本都是 30 天

  • 意外险:没有等候期,保单收效就能保证


除此之外,像百万医疗险这种一年期产品,假设第二年成功续保,一般也是没有等候期的。


2、等候期出险,稳妥必定不赔?

咱们所说的等候期,都是相对疾病而言。但意外是无法事前猜测的,假设在等候期内发作意外,是能够正常理赔的。


比方说,小 A 投保了一份 50 万的重疾险,等候期是 90 天。在第 10 天发作交通意外,导致双腿截肢,这种状况就契合重疾险中"多个肢体缺失"的理赔条件。



因而无论是意外险,仍是重疾险、医疗险、定时寿险,在等候期内因意外导致出险,都能够取得理赔。


二、等候期患病,重疾险能赔吗?

正常状况下,买完稳妥就在等候期内患病,这种概率是很小的。但假设真的这么不幸,重疾险还能不能赔?


状况1:等候期内确诊

假设在等等候内确诊重疾,不论事前是否知道自己患病,这种状况都无法理赔。


状况2:等候期发病,等候期后确诊

但假设在等候期内查出问题,等候期后才确诊重疾,这种状况就比较复杂,往往会引起理赔胶葛。下面咱们来看一个实在的事例:


① 投珍重疾险

2018.11.14 :高女士为儿子投保了安全爱满分重疾险,在 2019.2.12 前为等候期。


② 等候期内发病

2019.2.5:被保人因重复发烧到医院检查医治


③ 等候期后确诊重疾

2019.2.21:医院出具证明,确诊“急性髓系细胞白血病”



高女士儿子的状况,正好归于“等候期内发病,等候期后确诊”。关于不同的稳妥条款,会有两种彻底不同的理赔成果。


条款类型 1:只审阅确诊时刻,能够理赔

以高女士投保的安全爱满分为例,条款是这样写的:


在等候期后,被保人经医院 确诊初度发作 严重疾病,咱们给付严重疾病稳妥金。


能够看到,这类条款只重视确诊时刻,即便在等候期内发病也能够理赔,事例中的高女士终究也拿到了理赔金。


除了安全爱满分,市场上许多热销产品也是这种条款,例如:复星备哆分 1 号妈咪保贝瑞泰瑞盈等。


条款类型 2:审阅发病时刻,不能理赔

还有一类要审阅发病时刻,条款的写法会有点不一样。例如:


在等候期后,被保人 初次发病,并经医院确诊初次患有严重疾病,咱们给付严重疾病稳妥金。


假设高女士的重疾险是这种条款,就无法取得理赔。



深蓝君也检查了市面上的热销产品,友邦全佑惠享 2019天安健康源增强版 2019百年康惠保旗舰版 等都是这类条款。


毫无疑问,条款 1 比条款 2 对顾客愈加有利,但也并不是说必定要买条款 1 的产品。


究竟,等候期仅仅选择稳妥的一个小细节。比较而言,保证完全、性价比高愈加重要。


并且许多人都是“裸奔”了二三十年才想到要买稳妥,这个时分才来纠结几个月的等候期,个人觉得有点吹毛求疵了。


三、等候期出险,稳妥就白买了?

假设真的很不幸,在等候期内就出险了,那咱们的保单是不是就作废了呢?下面咱们分不同险种来看看:


1、重疾险出险,保单有影响吗?

在等候期内发作重疾,简直一切产品都会停止合同并交还保费。但假设是 轻症、中症,一般会有三种处理方式:


  • 整份合同完毕:大多数产品会停止合同,并交还保费。例如康惠保旗舰版好医保终身重疾等。

  • 附加险完毕:慧馨安瑞盈为例,轻症都是以附加险投保的。假设在等候期发作轻症,只需附加险会失效,主险的重疾仍是持续保证的。

  • 合同持续:这种状况是最好的,只需等候期内发现的疾病不供给保证,其他几十种疾病持续有用,比方复星备哆分 1 号泰康惠健康等。


相同深蓝君也不认为,这是选择一款重疾险的中心要素,但咱们做到心里有数仍是好的。



2、其他险种出险,保单怎么办?

相关于重疾而言,其他几个险种的处理方式会简略直接一点。


医疗险:等候期内患病无法理赔,但保单仍是有用的。等候期后再发作的其他疾病,那就能够理赔。

定时寿险:等候期内因病身故,合同会完毕,由于人现已不在了,无法持续保证。

意外险:本来就没有等候期,合同收效后出险,就能拿到理赔金。


总的来说,等候期出险是一个小概率事件,但事前了解清楚,也能够防止日后发作理赔胶葛,咱们恰当重视就好了。


四、等候期,这些误区要知道

不同的人有不同的观念,有些人对等候期满不在乎,但也有些人会过火严重,常常就会堕入一些误区。


误区 1:等候期不能去医院?

有人买完稳妥后,分明身体不舒服,却为了撑过等候期,强忍着不去医院。


老实说,深蓝君能了解这种主意,但咱们要知道,身体健康才是咱们的终究意图。千万不要为了一份稳妥,而耽误了看病的机遇。



另一方面,假设你没有不舒服,只想做些惯例检查,那就主张在等候期后再去。要不然在等候期内查出来疾病,有或许会拿不到理赔,这些在前面现已讲过了。


关于体检和稳妥的联系,假设你想了解更多,能够阅览关于体检,你应该知道的 8 个问题 这篇文章。


误区 2:等候期得了病,也要健康奉告?

也有一些朋友,投保时彻底契合健康奉告,但是在等候期内却发作了奉告中的疾病,这种状况需求奉告稳妥公司吗?


实际上,健康奉告仅仅投保时的要求。只需购买时契合奉告,即便等候期内发作奉告中的疾病,咱们也没有责任奉告稳妥公司。


但假设这个疾病和重疾有相关,那就有或许对日后理赔发作影响,详细能够参阅文章第二段的剖析。


假设你还不知道怎么进行健康奉告,也能够看看一篇文章,把握健康奉告悉数技巧 这篇文章。


五、写在最终

稳妥是一份交融了金融、医学和法律知识的合同,对一般顾客来说,了解的门槛十分高。


但等候期的设置,并不是要成心刁难咱们。相反,等候期能够把一些带病投保、歹意骗保的理赔扫除在外,这样稳妥公司也能够给咱们更优惠的价格。


因而,绝大多数状况下,等候期对咱们仍是有利的。


别的还要提示咱们:买稳妥不要犯延迟症


除了由于有等候期,保费升高、保额降低一级要素都不容忽视,这些我在买稳妥一拖再拖,四大危险要知道 中都说过了。


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一同学好稳妥:)




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